यह थोड़ा अधिक समझ में आता है, और कई कारणों से भी। एक बात के लिए, अगर आपको जीवनसाथी मिल गया है, तो प्रतीक्षा करने से उनके लाभ भी बढ़ जाते हैं। आप जो आय अर्जित करते हैं, “फिलाडेल्फिया में सामाजिक सुरक्षा संसाधन केंद्र के संस्थापक सुसान डोवर कहते हैं। “70 वर्ष की आयु में पति-पत्नी के लाभ अधिक होते हैं। यदि आपको वास्तव में 62 वर्ष की आयु में धन की आवश्यकता नहीं है, तो 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करने पर विचार करें और अधिकतम लाभ प्राप्त करें। आप अपने जीवनसाथी को अधिकतम लाभ देने में भी सक्षम होंगे। ”
या तो बढ़े हुए लाभ के आकार को कम मत समझो। यह संवर्धित आधार स्तर वार्षिक भुगतान में भविष्य में मुद्रास्फीति से संबंधित किसी भी वृद्धि के संदर्भ में भी मदद करता है।
“यदि आपको 62 वर्ष की आयु में सामाजिक सुरक्षा से आय की आवश्यकता नहीं है , तब 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करना संभवतः आपके लाभ को 132% तक बढ़ा सकता है,” स्टुअर्ट, फ़्लोरिडा में मैक्रो मनी कॉन्सेप्ट्स के संस्थापक चक कज़ाज्का कहते हैं। “इसके अलावा, कोई भी जीवन-मूल्य समायोजन भी लागू होगा, भले ही आप 70 वर्ष की आयु तक संग्रह करना शुरू न करें।”
यह भी ध्यान रखें कि यदि आप नौकरी से आय अर्जित करते समय सामाजिक सुरक्षा लेते हैं, तो आप करों के अधीन हो सकते हैं। बेकर कहते हैं, “यदि संभावित प्राप्तकर्ता के पास अपने साठ के दशक के दौरान एक महत्वपूर्ण आय अर्जित करने की क्षमता है, तो सामाजिक सुरक्षा लेने से केवल कर बढ़ता है और अंतिम लाभ कम हो जाता है।”
“यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं, $18,960 से अधिक कमा रहे हैं और सामाजिक सुरक्षा प्राप्त कर रहे हैं, आपको अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक प्रत्येक $ 2 के लाभ के लिए $ 1 की कमी प्राप्त होगी,” स्टीन कहते हैं। “आमतौर पर यह अनुशंसा की जाती है कि आप सामाजिक सुरक्षा का दावा करने के लिए प्रतीक्षा करें।”
# 4: आपके जीवनसाथी ने काम नहीं किया
यदि आपका जीवनसाथी सामाजिक सुरक्षा प्राप्त करने के लिए आप पर निर्भर है, तो उत्तरजीवी लाभों पर विचार करने योग्य है। फिर, यह स्वास्थ्य के मुद्दों या वर्तमान आय की जरूरतों को प्रभावित नहीं करता है, लेकिन यदि आप उन दोनों परीक्षणों को पास करते हैं, तो इसका हिसाब होना चाहिए।
“काम नहीं करने वाले पति-पत्नी सामाजिक सुरक्षा के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए जीवित रहने या पर्याप्त क्रेडिट अर्जित नहीं करने पर 62 वर्ष की आयु में लाभ प्राप्त करना शुरू कर सकते हैं यदि उनके जीवनसाथी ने किया, ”सोलोमन कहते हैं। “यदि आप अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु (एफआरए) प्राप्त करने से पहले अपने जीवनसाथी के लाभ को स्वीकार करते हैं, तो इसे कम कर दिया जाएगा, ठीक उसी तरह जैसे कि आप अपने रिकॉर्ड पर लाभ चाहते हैं। आपके पति या पत्नी के एफआरए के लिए आपके पति या पत्नी के योग्य होने का अधिकतम आधा लाभ आपको मिल सकता है। ”
भले ही आपके पति या पत्नी ने काम किया हो, वेतन-आधारित अंतर पात्रता और जीवन प्रत्याशा उत्तरजीवी लाभों को आपके निर्णय में एक महत्वपूर्ण कारक बना सकती है।
“यदि आपका लाभ युगल में दो में से अधिक है, तो यह संभावना है कि आपका लाभ होगा उत्तरजीवी लाभ बनें, ”जेरेमी कील, न्यू बर्लिन, विस्कॉन्सिन में कील फाइनेंशियल पार्टनर्स के साथ एक सेवानिवृत्ति केंद्रित वित्तीय योजनाकार कहते हैं। “यदि आप में से किसी एक के पिछले 12 वर्षों से जीने की उम्मीद है, तो आप जितना हो सके प्रतीक्षा करना जारी रखना चाहेंगे ताकि विधवा (एर) के लिए उत्तरजीवी लाभ जितना संभव हो सके। उदाहरण के लिए, एक 65 वर्षीय धूम्रपान न करने वाले, औसत स्वास्थ्य दंपत्ति के लिए, अब से 12 साल बाद आपमें से किसी एक के इसे हासिल करने की संभावना 90% से अधिक है।”
#5: आपको 8% गारंटीड निवेश रिटर्न पसंद है
यहां कुछ ऐसा है जो आपको आश्चर्यचकित कर सकता है: सामाजिक सुरक्षा है ‘सिर्फ एक लाभ नहीं, यह एक निवेश है। विशेष रूप से, यह एक बचत बांड की तरह है जो 70 वर्ष की आयु में परिपक्व होता है। निश्चित रूप से, आप पहले लाभ का दावा कर सकते हैं, लेकिन आप जितनी देर प्रतीक्षा करेंगे, आपके लिए बांड का उतना ही अधिक मूल्य होगा।
इसके परिणामस्वरूप एक बहुत ही महत्वपूर्ण वार्षिक रिटर्न होता है जो एक विशिष्ट बॉन्ड से कहीं अधिक होता है और स्टॉक के करीब पहुंचता है। इसके अलावा, इस रिटर्न की गारंटी है।
“यदि आपको आय की आवश्यकता नहीं है तो कम से कम उम्र (वर्तमान में 62 वर्ष) में सामाजिक सुरक्षा का दावा करने का कोई मतलब नहीं होगा। और/या अभी भी काम कर रहे हैं,” Czajka कहते हैं। “यदि आपको आय की आवश्यकता नहीं है, तो 70 वर्ष की आयु तक सामाजिक सुरक्षा एकत्र करने को स्थगित करने के लिए और अधिक समझदारी होगी। ऐसा करने से आपके लाभ अधिक हो जाएंगे, क्योंकि प्रत्येक वर्ष 8% लाभ रोलअप होता है जिसे आप लाभ स्थगित करते हैं, ऊपर 70 वर्ष की आयु तक।”
इसे देखने का एक अन्य तरीका स्थायी नुकसान के संदर्भ में है जिसे आप बहुत जल्दी दावा करके स्वयं को उजागर करेंगे।
“यदि आप एफआरए तक पहुंचने से पहले सामाजिक सुरक्षा का दावा करते हैं, तो आपके भुगतान 25% से 30% तक कम हो जाएंगे, यदि आपने प्रतीक्षा की होती तो आपको जो मिलता, उसकी तुलना में आपका भुगतान 25% तक कम हो जाएगा,” सोलोमन कहते हैं। “यह कमी अनिश्चित काल तक चलेगी। इसके बजाय, यदि आप लाभ प्राप्त करने के लिए अपने एफआरए के बाद तक प्रतीक्षा करते हैं, तो सामाजिक सुरक्षा 70 वर्ष की आयु तक आपके द्वारा प्रतीक्षा किए जाने वाले प्रत्येक वर्ष के लिए आपके अंतिम मासिक भुगतान के लिए 8% विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट देगी।”
आपकी सामाजिक सुरक्षा दावा करने की रणनीति एक सुविचारित निर्णय होनी चाहिए जिसमें आपके अन्य सभी धन संबंधी मामले शामिल हों। इसे अलग से नहीं बनाया जाना चाहिए। इसी तरह, यह आपके द्वारा लिए जा रहे अन्य वित्तीय निर्णयों को प्रभावित करेगा।
“एक व्यापक वित्तीय योजना है जो करों, संपत्ति योजना और व्यक्तिगत लक्ष्यों के लिए खातों को सामाजिक सुरक्षा का दावा करने वाले निर्णयों में शामिल किया जाना चाहिए,” जॉन हेगेन्सन, संस्थापक और प्रबंध निदेशक कहते हैं चांडलर, एरिज़ोना में कीस्टोन वेल्थ पार्टनर्स। जिन कारणों से यह आपके लिए जल्द से जल्द संभव उम्र में सामाजिक सुरक्षा लेने के लिए समझ में आता है।
