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पूर्व-जेपी मॉर्गन चेस निष्पादन के पास हर प्रमुख अमेरिकी शहर में नस्लीय धन अंतर को कम करने की योजना है

एक सफल ब्लैक रियल एस्टेट डेवलपर के परपोते, जिन्होंने अपने समुदाय को एकीकृत करने के लिए अपने प्रभाव का इस्तेमाल किया, फिनटेक उद्यमी वोले कोक्सम वित्तीय सेवाओं को लाकर अपने परिवार के सपने को साकार करते हैं पूरे अमेरिका में बैंक रहित।

A एक विनाशकारी वर्ष के बाद, क्रिसमस की शुरुआत होनोलूलू के 4,000 निवासियों को आर्थिक रूप से आहत करने के लिए हुई। पिछले दिसंबर की शुरुआत में, उन्हें शहर के प्रतिष्ठित समुद्र तट और गगनचुंबी इमारतों के साथ व्यक्तिगत मास्टरकार्ड डेबिट कार्ड प्राप्त हुए, और इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि किराने और सुविधा स्टोर पर खाद्य खरीद के लिए $ 500 से लोड किया गया। रोलआउट गड़बड़ियों के बावजूद (कुछ निवासियों ने सक्रियण समस्याओं की शिकायत की), ये रीफिल करने योग्य कार्ड वोले सी कोक्सम के लिए एक और सफल मील का पत्थर का प्रतिनिधित्व करते हैं, लगभग 5,000 मील दूर न्यूयॉर्क में बैठे 51 वर्षीय फिनटेक और सामाजिक उद्यमी। 2015 में वापस, उन्होंने जेपी मॉर्गन चेस में बिक्री के प्रमुख के रूप में नौकरी छोड़ दी – MoCaFi – “मोबिलिटी कैपिटल फाइनेंस” के लिए संक्षिप्त – एक मोबाइल-पहला बैंकिंग स्टार्टअप जिसका उद्देश्य नस्लीय को संबोधित करना है वित्तीय समावेशन और धन अंतराल। कुछ शोध के बाद, Coaxum एक आश्चर्यजनक निष्कर्ष पर पहुंचा: सबसे अच्छा तरीका पारंपरिक वित्तीय सेवाओं तक कम से कम पहुंच वाले लोगों तक पहुंचना स्थानीय सरकारों और गैर-लाभकारी संस्थाओं के साथ साझेदारी करके ऐसा करना होगा। उनका विचार एक एकीकृत बिना शुल्क वाला खाता बनाना था जो सरकारी लाभ और स्थानीय छूट के साथ-साथ डिजिटल बैंकिंग सेवाएं प्रदान कर सके। जैसे प्रत्यक्ष पेरोल जमा, चेक स्कैनिंग, एक डेबिट कार्ड (एटीएम निकासी के साथ-साथ खरीदारी की अनुमति), बिल भुगतान, क्रेडिट इतिहास निर्माण, वित्तीय कोचिंग और अंततः, ऋण। महामारी से पीड़ित परिवारों को कोविड राहत डॉलर शीघ्रता से प्राप्त करने में होनोलूलू की मदद करना एक आदर्श केस स्टडी की तरह लग रहा था। “यह बहुत से लोगों के लिए गेम चेंजर था,” कोक्सम कहते हैं। “ये कार्ड अब इन लोगों के हाथ में हैं, इसलिए इस प्लेटफॉर्म के माध्यम से उन्हें अतिरिक्त पैसा वितरित किया जा सकता है। तो यह एक सफलता है। ” नवंबर में, MoCaFi ने लॉस एंजिल्स में अपने एंजेलीनो कार्ड का पहला चरण शुरू किया, जो शहर को यह सीमित करने की अनुमति देता है कि कार्ड प्राप्तकर्ता सहायता कैसे खर्च करते हैं उस पर प्री-लोडेड पैसा। MoCaFi की सौजन्य यह एक Coaxum है जिसे के अनुसार पूरे अमेरिका के हर बड़े शहर में दोहराया जाना चाहता है FDIC का नवीनतम सर्वेक्षण , 13.8% अश्वेत परिवारों और 12.2% हिस्पैनिक परिवारों का कोई बैंक खाता नहीं था 2019, केवल 2.5% श्वेत परिवारों की तुलना में जो “बैंक रहित” थे। शहर के निवासियों के पास बैंक खाते नहीं होने की संभावना उपनगरीय लोगों की तुलना में दोगुने से अधिक है। बैंक खातों के बिना अमेरिकी अक्सर उच्च शेष आवश्यकताओं और बैंकों और बैंक शुल्क के अविश्वास को एक निवारक के रूप में उद्धृत करते हैं, लेकिन वे चेक कैशिंग सेवाओं, मनी ऑर्डर और वेतन-दिवस ऋण के लिए और भी अधिक शुल्क का भुगतान कर सकते हैं। बैंक शाखाएं और भी समृद्ध पड़ोस में बंद होने के साथ, Coaxum ने सोचा कि बिना बैंक वाले लोगों की सेवा के लिए भविष्य में डिजिटल डिलीवरी को शामिल करना होगा। फिर भी वह बड़े, उद्यम पूंजी-समर्थित डिजिटल बैंकों पर विश्वास नहीं करते थे। जो मिलेनियल्स की सेवा के लिए अंकुरित हो रहे हैं और जेन जेड वित्तीय समावेशन अंतर को बंद करने में सक्षम होंगे।

कोक्सम भोला नहीं है। उन्होंने इसमें जाना-समझा और अनुभव से पुष्ट किया है कि स्थानीय सरकारों के साथ सौदों में कटौती एक धीमी, निराशाजनक प्रक्रिया हो सकती है जिसमें न केवल नौकरशाही लालफीताशाही शामिल है, बल्कि कई हित समूहों से निपटना भी शामिल है। यह सिलिकॉन वैली की “तेजी से आगे बढ़ो और चीजों को तोड़ो” स्टार्टअप नैतिकता के खिलाफ जाता है। लेकिन उनका मानना ​​​​है कि धीमी गति से चलने और गठबंधन बनाने से अंततः वित्तीय समावेशन को बढ़ाने की सबसे अधिक संभावना है।

“शहरों में बेचना चुनौतियों से भरा है,” कोक्सम कहते हैं। “मुझे लगता है कि इस तरह के सामान के लिए आपके पास एक वास्तविक मजबूत पेट होना चाहिए।” इसकी स्थापना के पांच साल बाद, MoCaFi ने लॉस एंजिल्स, नेवार्क, न्यू ऑरलियन्स और सैन फ्रांसिस्को के साथ-साथ होनोलूलू सहित आठ शहरों के साथ संबंध बनाए हैं। केवल 25,000 ग्राहकों के साथ 2021 में प्रवेश करने के बाद, Coaxum को वर्ष के अंत तक 100,000 से अधिक उपयोगकर्ताओं की उम्मीद है। फरवरी में MoCaFi ने फिनटेक निवेशक टॉम हटन, मास्टरकार्ड और सिटी इम्पैक्ट फंड से अतिरिक्त $12 मिलियन जुटाए, पिछले वर्षों में सिर्फ $7 मिलियन पूंजी के साथ प्राप्त करने के बाद। स्टार्टअप का मूल्य अब $37 मिलियन है और Forbes’ का सदस्य है। 2021 के लिए फिनटेक 50

अमेरिका का बैंक रहित विभाजन

अमेरिकी परिवारों का प्रतिशत जो बैंक रहित हैं—जिसका अर्थ है कि परिवार में किसी के पास चेकिंग या बचत खाता नहीं था—गिर रहा है, लेकिन अभी भी जनसांख्यिकीय समूह द्वारा नाटकीय रूप से भिन्न है।

अश्वेत समुदाय के सामने आने वाली बाधाओं से निपटने के लिए उद्यमशीलता का उपयोग करना Coaxum की पारिवारिक विरासत का हिस्सा है। न्यू रोशेल में अपने तहखाने से, वह गर्व से ज़ूम कॉल पर अपने परदादा, एंडरसन हंट (एएच) ब्राउन की एक फ़्रेमयुक्त, श्वेत-श्याम तस्वीर प्रदर्शित करता है। 1920 के दशक में, ब्राउन ने चार्ल्सटन, वेस्ट वर्जीनिया में काले उद्यमियों को अचल संपत्ति किराए पर दी, और बाद में स्थानीय स्विमिंग पूल, पुस्तकालय और लंच काउंटर को एकीकृत करने के लिए अपने प्रभाव का उपयोग किया। उनके बेटे विलार्ड एल. ब्राउन (कोएक्सम के परदादा) वेस्ट वर्जीनिया में पहले अश्वेत न्यायाधीश बने, और एक राज्य के मामले में वेस्ट वर्जीनिया एनएएसीपी का प्रतिनिधित्व किया जो समेकित यूएस सुप्रीम कोर्ट केस, ब्राउन बनाम टोपेका के शिक्षा बोर्ड का हिस्सा बन गया। , जिसके कारण 1954 का ऐतिहासिक फैसला आया कि पब्लिक स्कूलों में नस्लीय अलगाव असंवैधानिक है।

एक सपना एएच ब्राउन ने 1974 में 94 साल की उम्र में अपनी मृत्यु से पहले कभी महसूस नहीं किया: सेवा के लिए एक बैंक खोलना काला समुदाय। ओहियो के क्लीवलैंड में पले-बढ़े कोक्सम के साथ वह इतिहास अटक गया। 1988 में, न्यू हैम्पशायर के प्रतिष्ठित निजी हाई स्कूल, फिलिप्स एक्सेटर अकादमी से स्नातक होने के बाद, कोएक्सम को बैंकिंग दुनिया का पहला स्वाद तब मिला जब एक एक्सेटर फिटकिरी ने उन्हें जेपी मॉर्गन में एक प्रशिक्षु के रूप में काम करने के लिए काम पर रखा। सिटीग्रुप और विलियम्स कॉलेज और एनवाईयू के स्टर्न स्कूल ऑफ बिजनेस से डिग्री हासिल करने के बाद वह पूरा समय वहीं वापस आ गया। कोक्सम कहते हैं। 2014 में मिसौरी के फर्ग्यूसन में माइकल ब्राउन की पुलिस शूटिंग ने उन्हें अपने दादा के सपने को पुनर्जीवित करने के लिए प्रेरित किया। ” देखें कि क्या मैं बाहर जा सकता हूं और बातचीत का हिस्सा बन सकता हूं जो कुछ आर्थिक समाधान कर सकता है जो सामाजिक न्याय के एजेंडे के पूरक हैं, “वे कहते हैं। “पल सही लग रहा था।” “शहरों में बेचना चुनौतियों से भरा है,” कोक्सम कहते हैं। “मुझे लगता है कि इस तरह के सामान के लिए आपके पास एक वास्तविक मजबूत पेट होना चाहिए।” इसलिए उन्हें MoCaFi का ढांचा तैयार करने का काम मिला, विशाल पोस्ट-इट नोट्स पर मैपिंग उनके तहखाने की दीवारें एक डिजिटल बैंक को एकीकृत करने की उनकी महत्वाकांक्षी योजना है। शहरों के जीवन और सेवाओं में। 2016 में, उन्होंने मोबाइल ऐप लॉन्च किया, जिसमें चेक स्कैनिंग, बिल भुगतान और एक मास्टरकार्ड डेबिट कार्ड की पेशकश की गई, जो सभी सनराइज बैंकों में एक FDIC बीमित बैंक खाते से जुड़े थे (जो खुद को एक सामाजिक रूप से जिम्मेदार बैंक के रूप में बिल करता है)। ऐप वित्तीय कोचिंग भी प्रदान करता है और उपयोगकर्ताओं को अपने खातों से क्रेडिट ब्यूरो को किए गए किसी भी किराए के भुगतान की रिपोर्ट करके अपने क्रेडिट इतिहास का निर्माण करने में मदद करता है, भुगतान जो आमतौर पर रिपोर्ट नहीं किया जाता है। (किराया रिपोर्टिंग एक बड़ी बात है; उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो के अनुसार,

गोरों की तुलना में काले और हिस्पैनिक वयस्कों

का एक बहुत अधिक प्रतिशत या तो क्रेडिट ब्यूरो के लिए “अदृश्य” है या उनके पास इतनी पतली क्रेडिट ब्यूरो फाइलें हैं कि वे क्रेडिट स्कोर असाइन नहीं किया जा सकता—पारंपरिक बैंक क्रेडिट कार्ड या गिरवी या ऋण प्राप्त करने के लिए एक आवश्यकता।) सत्य है, शहरों को साइन अप करने में Coaxum की अपेक्षा से भी अधिक समय लगा। न्यूयॉर्क सिटी उनका पहला निशाना था। उन्होंने शहर के नगरपालिका पहचान पत्र के साथ MoCaFi को एकीकृत करने का सपना देखा – वर्तमान मेयर बिल डे ब्लासियो का एक नवाचार जो अन्य लोगों के साथ-साथ गैर-दस्तावेज आप्रवासियों को शहर की सेवाओं तक पहुंच प्रदान करता है। विचार इन निवासियों को वित्तीय सेवाओं में भी टैप करने का एक तरीका देना था। लेकिन कुछ सामुदायिक समूहों ने चिंतित किया कि आईडी को डेबिट कार्ड (दोनों को एक ही भौतिक प्लास्टिक के टुकड़े पर रखने) के साथ संयोजन करने से अप्रवासियों को फेड द्वारा पहचाने जाने और निर्वासित होने का खतरा हो सकता है। जब कोविड ने पिछले साल न्यूयॉर्क शहर को मारा, तो शहर के साथ बातचीत रुक गई। Coaxum के MoCaFi का नेवार्क, NJ में इस पुनर्निर्मित गिरजाघर के पास एक कार्यालय है जहाँ उसके पास नेवार्क वेंचर पार्टनर्स द्वारा चलाए जा रहे एक त्वरक कार्यक्रम के सौजन्य से मुफ्त कार्यालय स्थान है। फोर्ब्स के लिए जैमेल टॉपपिन इसलिए कोएक्सम ने अन्य उद्धरणों के साथ सौदा करने के अपने प्रयासों को तेज कर दिया। 2019 की गर्मियों में, उन्होंने होनोलूलू में अमेरिकी महापौरों की बैठक में अपने दृष्टिकोण को साझा किया था, और दर्जनों शहरों में संपर्कों की एक सूची के साथ छोड़ दिया था, जिनमें रुचि हो सकती है। “इससे हमें उस विचार को लेने में मदद मिली जो न्यूयॉर्क में एक राजनीतिक प्रक्रिया से गुजर रहा था और इसके बारे में अन्य शहरों से बात कर रहा था, और वितरित करने में सक्षम होने के लिए एक प्रतिष्ठा विकसित कर रहा था,” वे कहते हैं। पिछले नवंबर में, MoCaFi ने लॉस एंजिल्स के साथ एक साझेदारी की; यह जल्द ही दूसरे सबसे बड़े अमेरिकी शहर के निवासियों को किराए की राहत और संभावित रूप से अन्य सब्सिडी वितरित करने के तरीके के रूप में शहर द्वारा वित्त पोषित एक प्रीपेड डेबिट कार्ड (जिसे एंजेलीनो कार्ड कहा जाता है) की पेशकश करेगा। नेवार्क, एनजे ने हाल ही में एक पायलट यूनिवर्सल बेसिक इनकम प्रोग्राम के लिए MoCaFi के कार्ड का उपयोग करने के लिए एक समझौता किया। Coaxum सिटी-एज़-पार्टनर रणनीति का प्रयास करने वाला पहला व्यक्ति नहीं है। 2013 में, वेनिस, कैलिफ़ोर्निया स्थित एसएफ ग्लोबल ने ओकलैंड, कैलिफ़ोर्निया में कुछ ऐसा ही करने की कोशिश की, शहर के नगरपालिका आईडी के साथ अपने डेबिट कार्ड को एकीकृत करने का प्रयास किया। पहल विफल रही, Coaxum का कहना है, क्योंकि SF Global के पास लंबी नगरपालिका प्रक्रिया को कठिन बनाने के लिए धन नहीं था। ” स्टार्टअप के लिए, समय और पैसा ऑक्सीजन की तरह है, और इसके बिना, आप मर चुके हैं, “कोक्सम देखता है। “इसलिए यदि आप एक नगरपालिका के साथ काम कर रहे हैं और समय सीमा बढ़ा दी जाती है या बजट में कटौती होती है, जो अनिवार्य रूप से वे करते हैं, तो आप अपने व्यवसाय को खतरे में डाल सकते हैं।”

यह एक जोखिम है जो पिचबुक फिनटेक विश्लेषक रॉबर्ट ले को लगता है कि MoCaFi के लिए भी मौजूद है, विशेष रूप से फिनटेक नियोबैंक प्रतियोगियों ग्रीनवुड और फर्स्ट बुलेवार्ड के साथ। इसी तरह मास्टरकार्ड द्वारा समर्थित और काले और लातीनी व्यक्तियों और व्यवसायों के उद्देश्य से, ग्रीनवुड हर बार जब भी कोई उपयोगकर्ता अपना डेबिट कार्ड स्वाइप करता है और ऐतिहासिक रूप से ब्लैक कॉलेजों और विश्वविद्यालयों (HBCUs) या NAACP को अतिरिक्त दान करता है, तो अतिरिक्त परिवर्तन को पूरा करता है। फर्स्ट बुलेवार्ड प्रोत्साहन-आधारित वित्तीय शिक्षा के माध्यम से अश्वेत समुदाय का समर्थन करता है और उपयोगकर्ताओं को चुनिंदा ब्लैक-स्वामित्व वाले व्यवसायों में खरीदारी के लिए नकद वापस प्रदान करता है। लेकिन न तो ग्रीनवुड और न ही फर्स्ट बुलेवार्ड वर्तमान में स्थानीय सरकारों के साथ भागीदार हैं

तीनों स्टार्टअप सफल रहे हैं पिछले एक साल में फंडिंग राउंड, देय, आंशिक रूप से, जॉर्ज फ्लॉयड की हत्या के लिए उद्यम पूंजी उद्योग की प्रतिक्रिया के कारण, ले कहते हैं। “मेरी सादृश्यता यह है कि यदि आप घुड़दौड़ देखते हैं, तो आप नहीं जानते कि कौन सा घोड़ा पहले 15 सेकंड में जीतने वाला है, क्योंकि वे सभी वास्तव में एक-दूसरे के करीब हैं। केवल समय के साथ ही अलगाव होगा, ”वह कहते हैं। “अभी, हम अभी भी इस स्पेस में बहुत जल्दी हैं।” Coaxum के आंकड़े कई खिलाड़ियों के सफल होने के लिए जगह है -निश्चित रूप से वहाँ पर्याप्त आवश्यकता है। सरकार और स्थानीय गैर-लाभकारी संस्थाओं के साथ साझेदारी करने से उन्हें उन लोगों तक पहुंचने में मदद मिलेगी, जिनकी पारंपरिक वित्तीय सेवाओं तक कम से कम पहुंच है, Coaxum कहते हैं, “हम नहीं चाहते कि यह गरीब व्यक्ति का कार्ड हो। हम चाहते हैं कि यह कुछ ऐसा हो जो हर कोई चाहता है।” उनका मानना ​​है कि इस लक्ष्य को प्रत्येक शहर के जीवन में कार्ड को एकीकृत करके पूरा किया जा सकता है, जिससे उपयोगकर्ताओं को स्थानीय खरीदारी के लिए छूट जैसे लाभ मिल सकते हैं। सांस्कृतिक स्थलों तक मुफ्त पहुंच और सार्वजनिक परिवहन, बाइक और स्कूटर पर सस्ती सवारी। इन सभी का मतलब न केवल स्थानीय सरकारों के साथ बातचीत करना है, बल्कि लाभ और व्यवसायों के लिए भी नहीं है। “हां, यह बहुत सारे हुप्स से गुजर रहा है। लेकिन अगर हम नहीं करते हैं, तो यही कारण है कि मैंने पहली बार इसमें कूदने का फैसला किया, “कोक्सम कहते हैं। “हम सभी उत्तरों का दावा नहीं करते हैं। लेकिन हमें लगता है कि हमने एक ऐसा मॉडल पेश किया है जो इस मुद्दे को हल करने के लिए सबसे अच्छी सोच का प्रतिनिधित्व करता है, क्योंकि अगर हम प्राकृतिक बड़े खिलाड़ियों और ज्वार को आगे बढ़ाते हैं, तो हम कोई प्रगति करो। ”

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